来源 | 财经九号

作者 | 长秧

随着监管部门对金融领域强监管力度的不断深化，目前在银行业的高管层面，出现违规的情况越来越少见。

不过作者近期在浏览省级城商行领导时，按照年报记载广西北部湾银行行长纪志顺已经在行长任上已经7年2个月，已经超出了银行业“7年轮岗期限”的监管要求。与此同时，北部湾银行的不良贷款规模和不良贷款率近几年也在不断攀升，且增速较快；此外北部湾银行的贷款集中度风险也不可忽视。

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行长将面临7年轮岗期限

曾未经核准即履职或违规

据广西北部湾银行2023年年报信息显示，该行行长纪志顺自2017年3月份担任广西北部湾行长至今，已经7年2个月，如果按照这样算，纪志顺就超过了“7年轮岗期限”的监管要求。

根据2019年12月，原中国银保监会发布了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，该指导意见明确指出，要对银行的关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。

也就是说，银行的关键人员和重要岗位员工不能在同一岗位上任职超过7年。该意见同时还指出，要求存量任职回避问题原则上于2022年底前清理完毕。

因此，如果在纪志顺在北部湾银行行长一职上超过了7年，那么其就违反了上述监管要求。

不过值得注意的是，根据国家金融监管总局的网站显示，纪志顺北部湾银行行长的任职核准文件是2017年5月24日发布的。

我们都知道，银行行长的任职是需要监管部门核准方才可以正式上任履职，此前曾有不少银行高管因为未经核准实际履职而受到处罚。

从理论上说，纪志顺的北部湾银行行长任职起点应该以国家金融监管总局的任职核准信息为准，以这个时间点算，纪志顺虽然行长任职目前暂未超期，但距离超期也不到10天时间。

不过与此同时也会带来两个新问题，以监管部门的任职核准信息为准的话，那么广西北部湾银行的年报记载就会出现错误，属于年报表述失实；

还有一种情况，就是纪志顺在监管部门任职核准之前就已实际履行北部湾银行行长的职责，这才导致在北部湾银行内部的年报记载中，以“2017年3月”作为行长任职起点。

作者在北部湾银行2017年的年报中查询发现，果然该行将纪志顺的行长履职时间点定位在“2017年3月29日”。

当然，这就会涉及到另一个违规行为，即银行领导未经核准实际履职，仍然可能会被追溯违规行为。

不管是超期任职还是未经核准即履职，无论哪一个口径，纪志顺的行长任职肯定是存在违规行为了。当然，眼下最要紧的是，随着“7年轮岗期限”监管红线的来临，纪志顺的行长任职很快就要超期，谁来接班目前还看不到公开信息。

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业务频频违规被罚，

近两年被罚7次超1400万

纪志顺担任北部湾银行行长的这7年时间里，北部湾银行在业务合规方面的表现颇令市场担忧。

据企业预警通的不完全统计，2017年至今，仅北部湾银行本行一级被各有关监管部门出发的次数就有12起，2022年至今就有7起，被国家外汇管理局广西分局、国家金融监管总局广西局、自治区市场监管局、央行南宁中心支行等监管部门处以的罚款就超过了1430万元。

比如去年12月份，北部湾银行因“未按照规定报送财务会计报告、统计报表等资料”，违反规定办理结售汇业务，被国家外汇管理局广西分局处以警告和80万元的罚款；

去年8月份，国家金融监管总局广西监管局查明，北部湾银行因“未在法定经营范围内对专营机构进行授权，支小再贷款项下专用额度资金被挪用，消费贷款违规被挪用，违规发放贷款”等行为，被处以155万元罚款，相关责任人被处罚；

去年5月份，广西壮族自治区市场监督管理局针对广西北部湾银行存在的违法收取借款人提前还款违约金、违法让借款人承担相关保险费用、多收借款人银团贷款承诺费用、违反规定转嫁抵押评估费等多项价格、收费违法行为，被处以重罚989万元。

在2022年，也因为违反外汇管理规定，或与不具备融资担保业务资质的机构开展担保业务合作、迟报重要信息系统突发事件等原因被相关监管部门处罚。

从上述各种类型的处罚中，我们看到广西北部湾银行在业务合规和风险控制、公司治理等方面还有很长的路要走。

值得注意的是，尽管广西北部湾银行近年来频频出现业务违规被处罚，但是在其2022年、2023年的年度报告中，并未披露银行被监管部门处罚的情况。

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不良贷款等监管指标恶化，

贷款集中度风险高企

这些年，北部湾银行的营收和利润规模都呈现了较好增长。

据企业预警通数据显示，2020年至2023年，北部湾银行的营收增速分别为25.75%、30.08%、9.21%、15.15%，同期的归母净利润增速则达到了34.46%、31.41%、24.8%、15.4%，总体来说归母净利润的增速要高于营收增速。

尽管业绩数据很好看，但是北部湾银行的多个监管数据还是存在恶化的趋势。

随着贷款总额规模的增加，北部湾银行不良贷款规模这几年也快速增加，2020年至2023年，北部湾银行不良贷款分别为20.58亿元、25.06亿元、28.61亿元、36.5亿元，增速分别为15%、22%、14%、27.5%，特别是2023年，不良贷款规模创下新高，不良贷款的增速也创下近年来新高。

与此同时，北部湾银行的不良率在2023年也创下近年来新高。2020年至2023年该行的不良率分别为1.3%、1.27%、1.25%、1.43%，直接增加了0.18个百分点，不良贷款规模同比增加了近8亿元。

北部湾银行的拨备覆盖率也出现了较大幅度下滑，2023年为180.33%，较2022年减少了近20个百分点；代表银行盈利能力的净息差等数据较前几年也出现了较为明显的下滑；

此外，值得注意的是北部湾银行的贷款集中度风险较高。

据其2023年年报数据显示，北部湾银行前十大客户中，最大单一客户借款余额占同期资本净额的7.55%，贷款余额为31.72万元；在此前年份最大单一客户的借款余额曾达到过8.5%、9.14%，这一数据与10%的监管红线已经很接近了。

前十大客户的借款余额占同期资本净额的47%，在2022年、2021年还曾高达50.6%、52.87%等。

上述贷款集中度已经超过了大部分城商行，处在比较高风险的位置。贷款集中度越高，一方面说明银行业绩严重依赖少数客户，业务拓客能力低下，另一方面，鸡蛋放在少数几个篮子中，风险就会加剧。

特别是在不良贷款规模和不良率攀升的当下靠谱的股票开户，北部湾银行必须要注重贷款集中度过高的问题了。